中学生でもクレジットカードを持てるの？安全な利用方法をFPが解説

こんな疑問を解決するために、わかりやすく記事を書きました。執筆は相談実績15年以上の現役ファイナンシャルプランナー（FP）が担当しています。

この記事では、中学生へのクレジットカード発行条件から、クレジットカードを持つメリットとデメリット、さらに安全な利用方法まで詳しく解説します。

また、子供たちにクレジットカードの適切な使い方を教えるノウハウや、代替手段としてのデビットカードやプリペイドカードについても紹介しました。

サラッと読むだけで、中学生がクレジットカードを利用する際のリスクを理解し、安心して管理できるようになりますよ。

子供たちの金融教育と、キャッシュレス社会への適応を支援するのは、保護者の皆さんの責任です。そのガイドとして本記事をご活用ください。

クレジットカードは中学生に発行できるのか？

クレジットカードの発行条件を確認しよう

中学生がクレジットカードを「直接」持つことはできません。

クレジットカードの発行には、各クレジットカード会社が設定する年齢制限があり、一般的には18歳以上が対象となるのが理由。

年齢制限は「クレジットカード利用の責任を果たす能力」を満たす目的で設けられているため、たとえ18歳以上でも高校生は例外。卒業後でなければクレジットカードを発行してもらえないのです。

でも大丈夫。中学生でもクレジットカードを持つ“裏ワザ”は ちゃんとありますよ。

家族カードを使ってみよう

カード会社は「家族カード」を発行してくれます（カード会社によって対応が異なる）。

これなら中学生でも「間接的」にクレジットカードを利用できるので、ぜひ検討してみましょう。

家族カードとは？　仕組みと条件をチェック

家族カードとは、主カードの所有者が発行する追加カードのこと。おもに家族が利用することを目的としています。

では、家族カードの発行条件を見てください。

家族カードはあくまで「オマケ」。したがって、主カードの所有者（保護者）が、家族カードの利用限度額を設定します。

中学生でも使えるクレジットカード

家族カードのおかげで、中学生でもクレジットカードを利用できるのは有難いですね。

ここで、中学生が家族カードを持つメリットを確認しておきましょう。

なお、中学生に家族カードを使わせることになったら、事前にルール（クレジットカードの利用方法）を決めてくださいね。

キャッシュレス決済のダントツNo.1はクレジットカード。経済産業省の調査では、2023年のクレジットカード決済額は105.7兆円と、キャッシュレス決済の8割超を占める。次いで比率が高いのはPayPayなどのQRコード決済、Suicaや楽天Edyなどの電子マネー決済が続く。

クレジットカードを利用するときの注意点

クレジットカードは便利な反面、さまざまな危険性もはらんでいます（大人でも充分な注意が必要）。

中学生が利用するときの懸念は、どのようなものがあるのでしょうか？

使い過ぎと不正利用に気をつけて！

金銭管理の経験が浅い中学生は、「欲しい」という気持ちを抑えられず、必要以上に商品を購入してしまうかもしれません。

また、信頼できるサイトを見極める力も乏しいので、オンラインショッピングの際にクレジットカード情報を盗まれる可能性もあるでしょう。

クレジットカード情報が漏洩すると、不正利用の被害を被ることになります。

中学生はこうしたリスクに対する意識が未熟なため、とくに注意してください。

中学生のクレジットカード利用は保護者が管理

中学生にクレジットカードを使わせるなら、保護者の管理が欠かせません。

以下に、おもなポイントを挙げてみました。

クレジットカードは本当に便利ですよね。私も使わない日がありません。

中学生が安全にクレジットカードを利用できるよう、保護者がしっかりと管理してあげましょう。

中学生におすすめするクレジットカードの代替手段

デビットカードを使ってみよう

銀行口座に直接リンクされており、利用するたびに即座に口座から引き落とされる仕組みのデビットカード。

年齢制限のある金融機関が一般的ですが、中学生でも発行OKの銀行はありますよ。

デビットカードとは？中学生向けの特徴

デビットカードの利用限度額は、いつでも 銀行口座の残高とイコール。そこがクレジットカードとの大きな違いです。

実店舗でもオンラインでも、クレジットカードと同じように使えるデビットカード。銀行口座の残高さえコントロールしておけば、使いすぎのリスクも防げます。

【デビットカードの種類】
① ブランドデビット
　→　Visa、Mastercard®、JCBなど、国際ブランド加盟店で利用可能なカード
② J-Debit
　→　銀行のキャッシュカードに「J-Debit機能」を追加したカード
オンライン（ネットショッピング）で使えるのは、①ブランドデビットだけ。

中学生の将来を見据えると、銀行との関わりは避けて通れません。今から金銭管理を学びつつ 安全にキャッシュレス決済を利用するには、検討しておきたいツールと言えるでしょう。

まだまだ、現金がないと困るシーンはあるので、ATMから現金を引き出せるのは魅力だと思います。

お祭りの屋台、駄菓子屋さん、（ちょっと旧式の）コインロッカーなど。キャッシュレス決済に対応していない場所って、中学生の日常で 意外と遭遇するものです。

おすすめのデビットカード

中学生におすすめのデビットカードを２つご紹介します。これらのカードは、使いやすさやセキュリティ機能に優れており、保護者も安心して 利用を許可できるでしょう。

ご利用の際は、必ず最新の情報を各デビットカード（金融機関）の公式サイト等でご確認ください。

ポイント払いができるデビットカードって、なかなか面白いと思います。

2024年4月にTポイントと統合されたVポイント。Visa加盟店やオンライン（ネットショッピング）のほか、Tポイント提携先でもポイントが利用できるので、とても使い勝手が良いですよ。

ご利用の際は、必ず最新の情報を各デビットカード（金融機関）の公式サイト等でご確認ください。

ポイント還元率0.80％って、デビットカードとしては かなり高水準です。

住信SBIネット銀行のデビットカードはVISAブランドも選べますが、ポイント還元率は0.60％。とくにこだわりが無ければ、Mastercardブランドのほうがお得でしょう。

【スマプロポイント】
500ポイント以上貯まると「1ポイント＝1円」で現金に交換できる。JALのマイルにも交換OK。

デビットカードはクレジットカードと違い、与信審査がありません。

そのため、気をつけるべきは年齢要件だけ。一般的には15歳以上（中学生はNG）とする金融機関が多いので、調べるときは最初にチェックしてください。

プリペイドカードを使ってみよう

中学生が安全にキャッシュレス決済を学ぶための理想的なツール。それがプリペイドカードです。

保護者が利用方法やルールを教えてあげれば、計画的な金銭管理のスキルを育めますよ。

プリペイドカードとは？その仕組みとメリット

プリペイドカードは、あらかじめチャージ（入金）した金額の範囲内で利用できるカードです。

クレジットカードの家族カードでも限度額は設定できますが、あまり少額に設定するのは抵抗があるでしょう。

いっぽう、プリペイドカードなら そんなストレスは感じません。なにしろカードにチャージした分しか使えませんから、「絶対使いすぎない」という安心感があります。

プリペイドカードは、中学生にピッタリのキャッシュレス決済ツールと言えるでしょう。

おすすめのプリペイドカード

知名度もあって、安心して使えるプリペイドカードを２つ ご紹介します。

ご利用の際は、必ず最新の情報を各プリペイドカードの公式サイト等でご確認ください。

ご利用の際は、必ず最新の情報を各プリペイドカードの公式サイト等でご確認ください。

ほかにも魅力的なプリペイドカードがたくさんあるので、興味のある方は調べてみましょう。

好みは人それぞれ。自分と家族（中学生）にとって、使い勝手の良いプリペイドカードを選んでください。

電子マネーを使ってみよう

中学生に向いているキャッシュレス決済としては、電子マネーも有力候補です。

オンラインショッピングでの利便性は クレジットカード・デビットカード・プリペイドカードに劣りますが、実店舗で使うには申し分ないでしょう。

電子マネーとは？中学生の利用方法とメリット

電子マネーもプリペイドカードと同じように、あらかじめチャージした金額を利用して支払う仕組み（オートチャージ機能あり）。クレジットカードと違って、銀行口座を持っていなくても利用できます。

【SuicaやPASMOのオートチャージ機能】
残額が設定金額以下になったら、改札にタッチするだけで 自動的に（事前に登録した）クレジットカードから設定金額をチャージするサービス。いちいちチャージする手間が省けて便利だが、中学生に利用させるときは 使いすぎに注意が必要。

通学やお出かけ用に、もともとSuicaやPASMOを持っている中学生もいるでしょう。だとすれば、そのまま（SuicaやPASMOを）キャッシュレス決済ツールとして使うのが合理的かもしれません。

実店舗に強いイメージの電子マネーですが、モバイルSuicaアプリを使うと ネットショッピングで利用できるお店もありますよ（SF「電子マネー」決済加盟店に限る）。

おすすめの電子マネー

圧倒的に普及している電子マネーを2つ ご紹介します。

ご利用の際は、必ず最新の情報を各電子マネーの公式サイト等でご確認ください。

楽天市場でネットショッピングすることが多いなら、楽天Edyを使うと良いでしょう。楽天ポイントを効率よく貯められます。

ただし、紛失時の残高補償はしてもらえないので、中学生に使わせるなら チャージ金額を少なくしておきましょう。

ご利用の際は、必ず最新の情報を各電子マネーの公式サイト等でご確認ください。

Suicaのポイント付与1.5％はトップクラスの高還元率。普段の移動（電車・バス）で、いつの間にかポイントが貯まるのも嬉しいですよね。

しかも、Suicaのポイントは そのままSuicaにチャージできるので、まったくムダがありません。

なお、同じ「交通系ICカード」として普及しているPASMOも電子マネーとして便利ですが、オンライン決済（ネットショッピング）で使えないのが弱点と言えるでしょう。

PayPayなどのQRコード決済も人気だが、スマートフォンを持っていない中学生も多いため ここでは取り上げていない。もし、中学生にスマートフォンを使わせているなら QRコード決済も有力な候補となる。

クレジットカードを安全に利用するための 中学生向けマネー教育

日常生活でデジタル決済を利用する機会が、ますます増えてきました。それは、中学生も例外ではありません。必要な知識を、親子で一緒に学んでおきましょう。

キャッシュレス決済を体験しながら学ぶ

現金と違い、モノ（紙幣や硬貨）のやり取りをしないデジタル決済は お金を使っている実感が乏しく、「使いすぎ」や「無駄遣い」のリスクが増えると言われています。

保護者のみなさんは「中学生のマネー教育」を積極的に取り組んでください。

お金の管理方法を教えよう

中学生のうちから金銭管理の基本を学び、計画的な支出の方法を身につけておくこと。

そうすれば、将来の経済的自立を支える基盤を築くことができるでしょう。

決済方法の多様性を見ていると、私が中学生だった頃とは隔世の感。

便利になった反面、さまざまなリスクに晒されて、今の中学生は大変だと思います。不正利用から身を守る術を教える、保護者の責任は重大ですね。

予算管理と支出計画にトライ！

中学生に予算管理と支出計画を教えるときは、具体的なステップを踏んで指導してください。

そのための基本的な方法をご紹介します。

デビットカードやプリペイドカードで決済体験

デビットカードやプリペイドカードを活用することで、中学生は実際にキャッシュレス決済を体験しながら、金銭管理を学ぶことができます。

これらのカードは、口座に入金 またはチャージした金額以上は使えないため、使い過ぎのリスクが低く、安心して利用させられるでしょう。

なお、電子マネーにはSuicaやPASMOが含まれるため「学習ツール」としてはイマイチ。

交通費とお小遣いを同じカードで管理するのは、キャッシュレス初心者の中学生にはオススメしません。

クレジットヒストリーの理解

中学生も、成人すれば自分でクレジットカードを契約します。

その時に備えて、クレジットヒストリーや金融リテラシーを身につけさせましょう。

2022年4月1日以降、高校生でも18歳になった誕生日から 親権者の「同意なし」で契約できるようになった。したがって、未成年者契約と判断されず 契約を取り消せない。成人になったばかりで金融リテラシーの低い若者を狙う悪質な業者もいる。今まで以上に、マネー教育の重要度が増したと言えるだろう。

クレジットヒストリーとは？

クレジットヒストリーとは、個人の信用取引履歴を記録したもの。具体的には、クレジットカードの利用履歴やローンの返済履歴などが含まれます。

クレジットカード会社をはじめとした金融機関は、このクレジットヒストリーをもとに個人の信用度を評価し、新たなクレジットカードの発行やローンの申請に対する判断を下すのです。

信用情報機関は、クレジット会社から登録された 個人のクレジットカードの利用・支払の状況などのデータを保有している。すべてのクレジット会社が加盟し、登録されている情報は「審査のため」に利用。消費者も、（自分の情報に限って）登録されているデータを開示請求できる。

クレジットヒストリーにキズがつくと、それ以降の信用取引が 自分の思い通りに進まなくなるかもしれません。

たとえば、住宅ローンの審査に落ちてマイホーム購入をあきらめたりするのはイヤですよね。

中学生のうちから その重要性を理解するよう、学びの機会を与えていきましょう。

将来のクレジットカード利用に備えよう

具体的に どんなことを教えれば、中学生の金融リテラシーを高められるのでしょうか？

クレジットカード利用にフォーカスしてお伝えします。

クレジットカードを利用する前に学習するべきことって、意外と多いもの。何か学習ツールがあれば 便利かもしれません。

そこで、オススメの教材をご紹介しておきましょう。キャッシュレスやクレジットカードについて、学習指導要領（改訂内容）を考慮して作られた、中学生向けの教材です。

下記のリンク先から無料でダウンロードできますよ。

一般社団法人日本クレジット協会：ダウンロード教材『「クレジットカード」ってどんなもの？』
生徒用教材は、イラストや画像が使われ、クレジットカードに馴染みのない中学生でも 興味を持ってもらえるように配慮されている。生徒に身近な事例なども豊富。教員向け補足資料や高校生向け教材もある。

フィッシング詐欺や悪質なウイルスから身を守る方法

中学生がクレジットカードを利用するうえで、とくに心配なのがネットショッピング。

信頼できるサイトで購入する。広告リンクからの購入は避ける。サイトのレビューや評価をチェックする。こうした基本的な行動を教えることは、もちろん大切だと思います。

しかし、より効果的なのは 実際に甚大な被害が出ている犯罪パターンを教えることでしょう。だって、ネットショッピングでクレジットを使い始めれば、犯罪に巻き込まれやすくなるのは間違いありませんから。

本当に怖いのは、偽サイトに誘導されたり、ネットショッピングで入力したクレジットカード情報が盗まれたりすることです。

フィッシング詐欺に騙されない

まず、フィッシング詐欺が発生するまでの典型的な流れを見てください。

誰もが知っている企業や、取引のある銀行からのメールを受信しても、不用意にリンクをクリックしてはいけません。

すべてのメールに対して「これはフィッシング詐欺ではないか？」と疑う習慣を身につけること。

見極めるポイントは下の画像をご覧ください。

出典元：一般社団法人 日本クレジット協会「フィッシング詐欺被害に遭わないための注意事項」

Google等で（メールに記載された企業の）公式Webサイトを検索して、URLを確認。メールのリンク先URLと一致していなければ、フィッシング詐欺のメールです。

なお、スマホやタブレット等のモバイル端末では、WebサイトのURLが省略されて表示されることがあります。

また、「メールの表示（テキスト）は本物のURLなのに、実際のリンク先は偽物のURL」というケースも多いので、騙されないように注意してください。

．．．ん？　記事を書いてる最中にも、私のスマホがAmazonからのメールを通知してきました。

件名は「Amazonを騙る不正なメッセージにご注意ください」とのこと。

どうやら、フィッシング詐欺に対する注意喚起メールのようです。

たしかに、毎日10件くらいは送られてきますからね。たとえばこんな文面のやつ。

そもそも、冒頭の「Amazon お客様」からして怪しい。本文も、ネイティブの日本人が読むと違和感がありますよね。

さて、Amazonの偽サイトに誘導（フィッシング）するリンクは、「■ご利用確認はこちら」という青い字に仕込まれています。

うっかりクリックして「情報を更新」しようものなら、まんまとクレジットカード情報を騙し取られる被害者に…。

最近は、このようなメールだけでなく、スマホのSMS（ショートメッセージ）を悪用した「SMSフィッシング詐欺」（スミッシング）が急増中です。

ほかにも、SNS（ソーシャルネットワーク）やオンラインゲーム、ブログや掲示板を使ったフィッシング詐欺など、その種類を数え上げたらキリがありません。

犯罪者は、次々に新しい手口を編み出してきます。フィッシング詐欺に関する知識は、常に更新しておきましょう。

マルウェアの被害から身を守る

マルウェア(Malware)とは 不正で有害な動作をする目的で作られた、「悪意のあるソフトウェア」や「悪質なコード」の総称です。

では、マルウェアによって どのような被害が発生するのでしょうか。

パソコンの起動に時間がかかる。動作が遅い。身に覚えのないメールが送信されている…。こんな兆候がみられたら、マルウェアの感染を疑ってください。

次にマルウェアの感染経路を知っておきましょう。

では、どうすればマルウェア感染を防げるのでしょうか？

対策を実行するにはお金がかかったり（ウィルス対策ソフトの購入）、面倒だったり（定期的なアップデート）するかもしれません。

とはいえ、もし被害に遭えば お金も手間も段違いに必要になるでしょう。そして、いったん漏洩したデータはWeb上から消せず、半永久的に残るのです（デジタルタトゥー）。

まとめ：クレジットカードの利便性は中学生でも享受できる

中学生にクレジットカードを持たせることのメリットやデメリット、安全な利用方法についてご理解いただけたでしょうか。

クレジットカードは便利なツールですが、正しい使い方を学んでおかなければ 不要なリスクに晒されてしまいます。

「将来 子どもが自立したとき、責任を持ってクレジットカードを利用できる人になってほしい」。そう願う保護者のみなさんは、しっかりとした知識と体験を提供してあげましょう。

大事なことを忘れないように、もういちどポイントの復習をどうぞ。

・クレジットカードの年齢制限は一般的に18歳以上。したがって、中学生は対象外。

・家族カードなら、中学生でもクレジットカードが持てる。

・家族カードは主カード所有者が利用限度額を設定できるので、中学生の「使いすぎ」を防止できる。

・デビットカードは即時決済で、現金をATMから引き出せるのが魅力。口座取引も学べる。

・中学生にデビットカードを発行する銀行は少ない。一般的には15歳以上（中学生はNG）。

・お小遣いをチャージしてネット決済もできるプリペイドカードは、中学生にピッタリ。

・コンビニやアプリなど、チャージ方法が豊富なプリペイドカードを選べば余計な手間を省ける。

・SuicaやPASMOを持っている中学生なら、それを電子マネーとして使わせる手もある。

・Suicaのポイント付与1.5％はトップクラスの高還元率。普段の移動でポイントが貯まるのも嬉しい。

・中学生に予算管理と支出計画を教えるときは、具体的なステップを踏ませると良い。

・不正利用の被害から中学生を守るには、実際に甚大な被害が出ている犯罪パターンを教えよう。

【執筆者：内田 正雄（Uchida Masao）】
ファイナンシャルプランナー（FP）｜住宅ローンアドバイザー｜宅建士（資格者）｜証券外務員一種

タヌキと出会うのが珍しくない、のんびりした郊外に住む ファイナンシャルプランナー（FP）。横浜国立大学を卒業後、ミサワホームに入社。マイホーム取得という大きな買い物をサポートするためにFP資格を取得。ライフプランを作る重要性に目覚め、住宅ローンの有料相談を展開する保険代理店などで多くの経験を積んだ。豊かなライフスタイルにつながる情報を発信中。