団体信用生命保険がおりない！とるべき行動と事前にできる対策をFPが解説

こんな悩みを解決するために、わかりやすく記事を書きました。執筆は相談実績15年以上の現役ファイナンシャルプランナー（FP）が担当しています。

本記事では、団体信用生命保険がおりない理由や、不安な状況を回避する方法、さらに 団体信用生命保険がおりないときの対処法を紹介します。

それでは早速、FP相談の実務で得たエッセンスをお伝えしていきましょう。

団体信用生命保険がおりない！その理由とは？

住宅ローンを契約するときには、必ず団体信用生命保険の説明を受けているはず。

ところが、FP相談に訪れた人にその内容を聞くと、意外に「よくわかっていない」印象を受けます。

家族を支える大黒柱に万が一のことがあっても、住宅ローンの返済が免除され マイホームに住み続けられる。普段は忘れてる（くらい印象が薄い）けど、いざという時に頼れる存在。それが団体信用生命保険です。

もし「団体信用生命保険がおりない」としたら、どんな理由が考えられるのでしょうか？　実際に私のFP相談であった事例をご紹介します。

健康状態を正確に告知していなかった

先ほど「フラット35以外の住宅ローンでは団体信用生命保険の加入が必須」というお話をしました。すると「住宅ローンを借りられないと困るから…。」という理由で、”健康なフリ”をする人が出てきます。

【団体信用生命保険の保障開始前】
すでに罹患している疾病があったら…。

【団体信用生命保険の保障開始後】
その疾病が原因で死亡しても 保険金は支払われず、住宅ローンの返済義務は免除されない。

残念ですが、カルテなどの医療記録を見れば いつから治療していたのか すぐにわかります。バレるとか、バレないとかの問題ではなく、ありのままを正確に申告してください。

まともに申告すると団体信用生命保険に加入できない持病をお持ちの方は、ワイド団信を検討してみましょう。

ワイド団信について詳しく書いた記事はこちら↓　団体信用生命保険の審査に落ちた人は要チェックです。

保険金の支払事由に該当しない

８大疾病保障付きなら、一般の団体信用生命保険より広い範囲をカバーしてくれます。でも、対象の疾病だと思っても「支払い事由」に該当しいていなければ 団体信用生命保険はおりません。

たとえば、三井住友銀行の「８大疾病保障付き団体信用生命保険」を見てみましょう。

出典元：三井住友銀行「８大疾病保障付住宅ローン｜お借入時年齢18歳以上 46歳未満の方」

①の支払い事由で「上皮内ガンを除く」となっていますね。つまり、ガンと診断されても それが”上皮内ガン”だったら団体信用生命保険はおりないわけです。

出典元：国立がん研究センター「がん情報サービス｜用語集」

たしかに「上皮内ガン」なんて耳慣れない病名です。奥様が「ガン」だと認識するのも仕方ありません。

団体信用生命保険に加入するときは、保険金の支払い事由をきちんと理解しておきましょう。病気になってから「こんなはずじゃなかった」と後悔しても遅いですよ。

滞納で団体信用生命保険の効力がなくなっている

「本人が知らないあいだに、じぶんの保険が解約されてる」なんて信じられないでしょう。でも、団体信用生命保険では起こりうることなので、くれぐれも気をつけてください。

住宅ローンの代位弁済が始まると、あなたの意向に関わらず 団体信用生命保険は解約されます。当然ですが、そのタイミングで万が一のことが起きたら 団体信用生命保険はおりません。

わたしの住宅ローンは毎月5日が、銀行の振替日です。もし、残高不足で引き落とせなかったら どうなるでしょう？（都市銀行の一般的なケース。競売までの期間は金融機関によって異なる）

上記③～④の段階で団体信用生命保険は解約に…（④が代位弁済）。あとで慌てないように、この仕組みをよく理解しておきましょう。

団体信用生命保険がおりない？そんな不安は こうすれば防げる！

旦那さんが病気で倒れたとき、団体信用生命保険が「おりるか」「おりないか」で悩んだり、不安な気持ちが続くのはイヤですよね。

そうならないよう、必要な知識を学んでおきましょう。

告知書はありのまま、正直に記入する

「事実とは異なる」告知をしたり、「故意」または「重大な過失」で事実を記入しないと告知義務違反に問われますから、くれぐれも注意してください。

団体信用生命保険の申込時に、必ず提出する「告知書」。これがとても重要なので、ナメてかからないようにしましょう。

ポイントは「ありのまま」の健康状態を「正直に」書くこと。

告知書を持ち帰ることになると、その場で団体信用生命保険の手続きが完結しません。でも、それでいいんです。

テキトーな記憶を頼りにしたり、記入を省略するのは 絶対ダメ。それで痛い目に遭っている先輩がたくさんいますよ。

団体信用生命保険の加入日が近づいたら、次のような準備をしておくとスムーズに告知できるでしょう。

・事前に告知書を交付してもらう

・自宅で記入してみる（鉛筆書きがオススメ）

・健康診断結果書を準備　→　指摘の有無（有の場合は数値）を確認

・再検査を受けた場合は結果書を用意

・お薬手帳を手元に置く　→　処方されている薬剤名を確認

もし、健康診断結果書がない場合（破棄または紛失）は、早めに再交付の申請をすること。

また、過去の手術や通院歴が不明なら、治療した医療機関に問い合わせてください。告知書は、そうやって慎重に記入しなければいけません。

保障内容と「支払われない条件」を把握する

なるほど。では、商品概要から保障内容を詳しく見てみましょう。

出典元：りそな銀行「住宅ローン｜３大疾病保障特約」

まず、前章で触れた「上皮内ガン」支払い対象外です。（上皮内ガンは悪性新生物ではない）

心臓の疾患でも、たとえば「狭心症」ならどうでしょう？ これも「急性心筋梗塞」じゃありませんから 団体信用生命保険はおりない…。

同様に、脳血管疾患には「脳卒中」以外の疾患もありますから、一概に”脳の病気”ならOKとは言えません。

保障内容の勘違いを防ぐには、「支払われない条件」を理解するのが近道。いざという時にショックを受けないよう、今のうちに「契約のしおり・約款」を確認してください。

返済が困難になったら、すぐに相談する

もし返済が困難になったら、滞納する前に金融機関へ相談してください。代位弁済を回避できれば、団体信用生命保険を解約されることもありません。

一時的に返済金額を減らしてもらうなど、具体的な交渉は 借入先の金融機関へ連絡するべきです。

でも、その手前で悩んでいる人も多いでしょう。「借りたお金を返済できない」と切り出すのは、なかなか勇気がいりますからね。

全国銀行協会では、専門のカウンセラー（または銀行業務に習熟している相談室職員）が無料で相談に応じてくれる窓口を用意しています。

出典元：一般社団法人 全国銀行協会「全国銀行協会相談室」

経済的な事情で住宅ローンの返済が困難になったら、まずは電話でカウンセリングサービスを利用してみてはいかがでしょうか。

希望する人には、必要に応じて 法テラス（日本司法支援センター）も紹介してくれますよ。

団体信用生命保険がおりないとき、どうしたらいい？

もし団体信用生命保険がおりない事態に陥ったら、どうすればいいでしょう…。

厳しいようですが、悲しみに暮れてグズグズしている暇はありません。なぜなら、いずれの対策も 早めに行動することが大切だからです。

では、優先順位の高いものから 順番に解説していきます。

他の保険金でカバーする

団体信用生命保険がおりないとき、真っ先に役立つのが他の生命保険でしょう。たとえば、私のFP相談でも人気がある収入保障保険。これに加入していれば、保険金で住宅ローン残高をカバーできるかもしれません。

これは一般的な収入保障保険の仕組み。保険期間の経過とともに保障額が下がっていくので、保険期間を通じて保障額が変わらない定期保険と比べて保険料が安くなっています。

最初の山が大きくて だんだん小さな山になっていく三角形。住宅ローンを毎月返済すると残高が減っていくのと同じカタチですよね？

収入保障保険の保険金は年金で受け取る方法のほか、ほとんどの商品で「一括受取り」も選択できます。

収入保障保険でなくても、何らかの生命保険に加入している人は多いでしょう。この機会に「加入保険一覧」を作って、契約状況を整理しておくといいですよ。

生命保険については、こちらの記事↓に詳しく書きました。興味のある人は ぜひ読んでみてください。

遺族が住宅ローンの返済を続ける

住宅ローンの債務者（借りた人）が死亡したのに 団体信用生命保険がおりない場合、返済義務は法定相続人が引き継ぎます。とはいえ、その家（所有権）はもらえないのに 住宅ローンの返済義務だけ背負いたい人はいません。

したがって、家を相続した人が住宅ローンを継承するのが一般的。たいていは、それまで一緒に住んでいて「その後も住み続けたい」と希望する配偶者ですね。

ただ、金融機関も鬼じゃないので、住宅ローンを引き継ぎたい人が審査で承認されればOK。具体的には、継続して返済していけるだけの 安定した収入が必要でしょう。

家を売った代金で完済（または任意売却）

土地と違って、家は時間が経つほど劣化します。とくに新築住宅の場合、中古と比べて広告宣伝費などの割合が大きいので 住み始めた途端に（売却するときの）価値が激しく棄損するもの。

したがって、築浅（新しい）物件ほど「オーバーローン」に陥りやすいのです。

マイホームを買う時に、住宅ローンで諸費用まで借りた人もオーバーローンに注意。最近は、家具や家電の購入費用まで借りられる住宅ローンも登場しました。

オーバーローンだと、不足分の借金を別途準備しなければ 家を売却できません。上記の例だと「5,000万円－4,300万円」で700万円ですね。

住宅ローンを借りるとき、担保である土地建物に対して 金融機関の「抵当権」が設定される。住宅ローンを完済するまで抵当権は外れない。この抵当権を抹消しないと、物件の引き渡しができない。

しかし、住宅ローンを借りている金融機関に「任意売却」を認めてもらえれば、オーバーローンでも抵当権を解除してくれます。

ぐずぐずして滞納が続くと 任意売却のチャンスを逃し、あなたのマイホームは競売にかけられてしまいます。

ちなみに、私のFP相談では「苦境をご近所に知られずに引っ越しできる」というのが、任意売却を選ぶ 一番の動機になっているようです。

死亡の場合は、相続を放棄する

連帯保証人でなければ、住宅ローンの相続放棄は可能。その場合、旦那さんが遺した他の財産（預貯金や有価証券など）も一緒に相続放棄されます。

もし相続放棄をするなら、すべての相続財産を俯瞰しつつ「マイホームを売却したらプラスか、マイナスか」を計算することが重要です。じぶん一人で判断できなければ、金融機関や専門家からアドバイスをもらいましょう。

まとめ：団体信用生命保険がおりない！という悪夢

数千万円の借金が「ゼロ」になるのか。数千万円の借金を「全額背負う」のか…。

それは、まさに運命の分かれ道。団体信用生命保険が「おりるか」「おりないか」は超重要です。

しかし、住宅購入時は物件や住宅ローンに目を奪われ、団体信用生命保険に無頓着な人が多いのではないでしょうか。

団体信用生命保険がおりないという”悪夢”を現実にしないためには、入口（団体信用生命保険の申込時）が肝心。保障内容を慎重に吟味し、告知書を正確に記入してください。

大事なことを忘れないように、もういちどポイントの復習をして筆を置きますね。

・住宅ローンを借りる前から罹患していた病気。これが直接の死因なら団体信用生命保険はおりない。

・上皮内ガンは悪性新生物ではないため、診断されても団体信用生命保険がおりないことがある。

・住宅ローンを滞納して代位弁済が始まると、団体信用生命保険は解約される。

・健康状態を申告する告知書は「ありのまま」「正直に」記入する。

・イザというとき慌てないために「支払われない条件」を把握しておくとよい。

・住宅ローンの返済が困難になったら、無料のカウンセリングサービスを利用してみる。

・団体信用生命保険がおりないときは、他の保険でカバーできないか確認する。

・住宅ローンは相続できないが、金融機関が認めれば返済を引き継げる。

・オーバーローンで売却できないときは、任意売却を検討する。

・住宅ローンの債務を放棄すると、預貯金などの財産も相続できない。

【執筆者：内田 正雄（Uchida Masao）】
ファイナンシャルプランナー（FP）｜住宅ローンアドバイザー｜宅建士（資格者）｜証券外務員一種

タヌキと出会うのが珍しくない、のんびりした郊外に住む ファイナンシャルプランナー（FP）。横浜国立大学を卒業後、ミサワホームに入社。マイホーム取得という大きな買い物をサポートするためにFP資格を取得。ライフプランを作る重要性に目覚め、住宅ローンの有料相談を展開する保険代理店などで多くの経験を積んだ。豊かなライフスタイルにつながる情報を発信中。