住宅ローンの破綻率は？FPが破綻する人の傾向と破綻しない方法を解説

こんな疑問を解決するために、わかりやすく記事を書きました。執筆は相談実績15年以上の現役ファイナンシャルプランナー（FP）が担当しています。

実際、どのくらいの人が住宅ローンの返済に苦しんでいるのか？ どんな人が破綻しやすいのか？

この記事では、住宅ローン破綻の現状を明らかにし、破綻を回避する具体的な対策を紹介します。

住宅購入を考えている方や、住宅ローン返済中の方にとって、安心して暮らしていくための重要なヒントになるでしょう。

破綻リスクを最小限に抑えるために、ぜひ最後までお読みください。

住宅ローンの破綻率はどのくらい？

2024年8月初旬は“令和のブラックマンデー”と呼ばれるくらい、東京株式市場が荒れました。そのきっかけとなったのは、間違いなく日銀の追加利上げです。

利上げにはプラス面もありますが、これから住宅ローンを借りようとしている人にとっては不安材料になるでしょう。

いまのところ、住宅ローンの破綻率が上昇したというニュースは耳にしないものの、金利の動きは注視しなければいけません。

住宅ローン破綻率に公式統計はない

結論。住宅ローンの破綻率に関しては、公式の統計がありません。

銀行やモーゲージバンク（住宅ローン専門の金融機関）は個別のデータを持っていますが、残念ながら非公開。

そのため、正確な数値を把握するのが、なかなか難しいのです。

詳しく見ていきましょう。

「フラット35」が有名な住宅金融支援機構の“リスク管理債権”は約3％

長期固定金利のフラット35などを取り扱う 住宅金融支援機構が、投資家向けに公表している資料があります。

それによると、破綻率に近似する「リスク管理債権の割合」は 3.04％でした。

リスク管理債権の状況は2022年度から減少

・リスク管理債権残高　　：　7,483億円（前年比 　▲248億円）
・債権額合計に対する比率：　　 3.04％（前年比　▲0.01ポイント）

出典元：住宅金融支援機構「2024年度 投資家向け説明資料」

まだ破綻はしていないけれど、“ちょっと危なそう”なものまで含めたのが「リスク管理債権」ですから、破綻した住宅ローンだけを抽出した割合は もう少し下がるでしょう。

3.04％というのは、約33人に1人。

公立小学校では、１クラスあたりの定員が35人（2021年3月～）なので、クラスに1人は住宅ローン困窮者がいる頻度ですね。

FP相談にいらっしゃるのは 延滞や返済条件変更をしていない方がほとんどですが、生活は相当苦しい状況に陥っており、不安で眠れない人も珍しくありません。

そう考えると、クラスに5～6人（の割合）が、住宅ローンの影響でしんどい生活を強いられているのではないでしょうか。（ファイナンシャルプランナーを15年やってきた私の実感です）

住宅ローン金利の上昇で破綻率が高まる

メガバンク３行（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行）は、2024年の秋以降に 変動型の住宅ローン金利を引き上げる見込みです。

その準備段階として、2024年9月2日付で年1.625％まで引き上げられました。短プラの金利アップは約17年ぶり。

変動型の住宅ローンの金利は「短期プライムレート（短プラ）」を基準にしている（ネット銀行を除く）

日銀の政策金利引き上げは、住宅ローンの破綻率にどのような影響を与えるでしょうか。

マクロ（日本全体）では その通りなのですが、ミクロ（各世帯）では 様相が異なります。

大企業の正社員は どんどん昇給しても、中小企業にお勤めの方や非正規雇用者は 取り残されるかもしれないし、業種によっても明暗は分かれるでしょう。

たとえ給与支給額（額面）がアップしたところで、社会保険料や税金が高ければ、「手取り額は それほど増えない」という事態も じゅうぶん考えられると思いませんか？

別の視点で理解を深めていただくために、下のグラフをご覧ください。

【世帯主の年齢階級別貯蓄・負債現在高、負債保有世帯の割合（二人以上の世帯）－2023年－】

出典元：総務省 統計局「2023年 家計調査報告（貯蓄・負債編）」

日銀の政策金利引き上げは、「高齢者にはプラス」、「若年層にはマイナス」の影響を及ぼします。

そもそも、住宅ローンを借りているのは勤労世帯がメイン。ほとんどの高齢者世帯は完済後だから、変動金利が上昇しても関係ありません。

住宅ローン金利の上昇は、 “年齢による格差社会” を加速させるかもしれない…。これが 杞憂に終わると良いのですが。

住宅ローンの破綻率を引き上げている人の特徴

誰だって、まさか自分が「住宅ローン返済に行き詰まる」とは思っていませんが、クラスに１人は厳しい現実を突きつけられます。

さて、この人たちに共通点はあるのでしょうか？

・野心家で、働き方にも自由を追い求める人

・仕事や遊びが面白くなると、家庭を顧みない人

・子煩悩で、見栄っ張りな人

・リスクの想定が苦手で、慎重さが足りない人

・ギャンブル好き、浪費癖のある人

この章では、住宅ローンの破綻率を引き上げている人の特徴について詳しく解説していきます。

あなたに同様の傾向があるなら、ときどき自分を律すると良いかもしれません。ぜひ参考にしてください。

野心家で、働き方にも自由を追い求める人

野心を持って、自己実現を追求するのは素晴らしいこと。ただし、住宅ローンの債務を背負っている以上、返済を維持できるだけの収入が必要不可欠です。

ところが、安定したサラリーマン生活を捨て、充分な売上（収入）を獲得し続けるのは容易じゃありません。

住宅ローンを利用したことがある、30歳以上70歳未満の男女（全国の1,805人）を対象に行われた調査結果です。

住宅ローンの支払いに行き詰まる原因のダントツ№1は、収入減。

その原因は様々ですが、フリーランスや起業が（収入減の）リスクを高めるのは間違いありません。

雇われるのが嫌いだったり、やりたい仕事にこだわる傾向がある人は、くれぐれも自分の実力を過信しないように努めてください。

収入の不確実性は、いとも簡単に住宅ローン返済を困難するもの。サラリーマンを辞める前に 慎重な資金計画を立て、リスクヘッジをしましょう。

仕事や遊びが面白くなると、家庭を顧みない人

旦那さん本人は、家族のために一生懸命 働いてるのですが、家庭を顧みないことが原因で 離婚につながるケースも珍しくありません。

夫婦仲が悪くなると、「業務に集中できなくなる」、「働く目的が分からなくなる」といった影響が生じ、仕事も上手くいかなくなるもの。

共働きが7割という現代において、離婚後に住宅ローン返済が苦しくなるのは容易に想像がつくでしょう。

住宅ローンの完済まで「家庭を維持できない人」は破綻率を引き上げます。

家族が一緒に 快適な環境で暮らすために、マイホームを購入した。という方が大半ではないでしょうか。

そのため、（離婚で）家庭が壊れると、住宅ローンを返済していく「意味」や「意欲」を失ってしまうのです。

家庭という土台が支えてくれるから、安心して仕事に取り組める

住宅ローンを借りるなら、この言葉を心に刻んでください。

子煩悩で、見栄っ張りな人

子どもへの愛情表現だと思って取り組んでいるうちに、つい暴走しがちなのが教育費。

私立の中高一貫校に進学させたあと、家計収支が悪化するご家庭をたくさん見てきました。とくに、お子さんが複数の場合は、必ず全員分の支出を見込んだ計画を立てましょう。

子どもにかかる支出だけをピックアップしていますが、世帯主の50代前半は試練の山がそびえ立っています（61歳時の支出は結婚祝金）。支出の内訳は下表に整理しました。

世帯主が45歳時点で、第一子が14歳、第二子が12歳。概ね30歳くらいのときに子宝に恵まれたご家庭です。

高校まで公立に通ったあと、私立文系（自宅から通学）と私立理系（自宅外で賃貸）の大学へ進学すると、それぞれ923万円と1,515万円を支払わなければいけません。

しかも2歳差なので、大学在学期間がダブります。世帯主52歳時は、子どもの支出だけで500万円超。これが1年間にドカンと請求されるわけで…。

お金の準備が整わないまま ズルズルとこの時期を迎えると、住宅ローン返済が苦しくなるでしょう。そうなれば、あなたも「破綻率を引き上げる人」になりかねません。

リスクの想定が苦手で、慎重さが足りない人

こういうタイプは、現実を直視しないので、慎重な判断ができません。

その結果、売り手側のトークに乗せられて 身に丈に合わない住宅ローンを借りてしまうことも。

「楽観的」に構想し、「悲観的」に計画し、「楽観的」に実行する

これは、京セラや第二電電（現KDDI)を創業した稲盛 和夫さんの言葉。あちこちで引用されていますから、ご存じの方も多いのではないでしょうか？　※「 」は筆者は追加

収入の減少や、金利が上昇する事態に遭遇しても 冷静に対応できるよう、あなたはリスク管理を怠らないでください。

ギャンブル好き、浪費癖のある人

ギャンブルに興じるお金を、コツコツ節約して捻出する人は見かけません。

私の知る限り、賭け事で一攫千金を夢見るタイプは 貯金が苦手。それどころか、浪費癖がセットになっている印象です。

ギャンブルによって、控除率が大幅に異なります。

相対的に見れば、宝くじよりパチンコのほうが勝つ確率は高いものの、回数を重ねるごとに（総額で）勝つのが難しくなるのは間違いありません。（控除率が0％なら、話は別だけど…。あり得ないですね）

こうした習慣によって 住宅ローン返済に充てるお金が不足すれば、破綻率を引き上げる人になってしまうでしょう。

破綻率から学ぶ。住宅ローン破綻に陥いらない方法

ここまで、破綻率の解説や、破綻率を引き上げる人の特徴をお話してきました。

暗いトピックだったので、読者のみなさんを憂鬱にさせてしまったかもしれません。

では、住宅ローンの破綻リスクを回避するために、どんな行動を起こしたらいいのでしょうか？

・ライフプランで将来の収支を把握する

・団体信用生命保険をガッツリ使い倒す

・破綻しそうなら、速攻で金融機関に相談する

・1人で悩まずに、専門家の助けを借りる

番外編として、任意売却で最悪の事態を逃れる術も書きました。ぜひ、参考にしてください。

ライフプランで将来の収支を把握する

住宅ローンを組む前に、まずは将来の収支をしっかりと把握することが大切です。

【ライフプランの収支推移グラフ】

ライフプランで未来の収支をシミュレーションすれば、家計破綻の危機を察知して 事前に対策できます。

子どもの教育費や 老後の生活費などのライフイベントを俯瞰することで、ムリのない住宅ローンが組めるのです。

結果として、破綻率を引き上げる人になる確率は 各段に下がるでしょう。

団体信用生命保険をガッツリ使い倒す

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン契約者が死亡または重度の障害を負った際などに、残りの債務を保険金で返済してくれます。

銀行の住宅ローンを借りる場合、団信加入が義務ですが、フラット35では団信に入らなくてもOK。

住宅ローン契約者によって状況は様々ですが、予期せぬ事態が発生した場合でも 遺族に負担を残さないようにしておきましょう。

メガバンクをはじめとした通常の（店舗のある）金融機関も団信に力を入れていますが、保障を充実させるには追加料金（金利に上乗せ）が発生します。

いっぽう、ネット銀行の住宅ローンは 無料のものが多く、大病を患ったときの破綻率引き下げ対策として 魅力的です。

これ以外にも、ネット銀行の団信では多彩な保障を提供しています。

もしあなたが ガン保険を契約していて、それが団信の保障内容と重複しているなら、解約を検討してください。

そのぶん保険料を節約できるので、住宅ローンの破綻率引き下げに有効と言えるでしょう。

破綻しそうなら、速攻で金融機関に相談する

もし返済に行き詰まったら、滞納する前に（住宅ローンを借りている）金融機関へ相談しましょう。

「一時的に返済金額を減らしてもらいたい」など、具体的な交渉は 借入先の金融機関への相談が必要ですが、その手前で悩んでいる人も多いはず。

たとえば、全国銀行協会では 専門のカウンセラー（もしくは銀行業務に習熟している 相談室の職員）が無料で相談に応じてくれます。

出典元：一般社団法人 全国銀行協会「全国銀行協会相談室」

住宅ローン返済が不安になったら、気軽に電話カウンセリングサービスを利用してみましょう。

希望者には、法テラス（日本司法支援センター）を紹介してくれるので安心です。

とにかく重要なのは、遅延や滞納が発生する前に相談すること。

より多くの選択肢が残されるため、破綻率を下げる効果が期待できます。

1人で悩まずに、専門家の助けを借りる

お金の不安を感じたら、1人で悩まずに専門家の助けを借りることも一つの方法。

ファイナンシャルプランナー（FP）や 住宅ローンアドバイザーに相談すれば、的確なアドバイスを受けられます。

家計管理の見直しや 住宅ローンの借り換えなど、具体的な行動を起こせるでしょう。

これからマイホームを購入する人なら、住宅展示場の「FP相談会」がオススメ。

以前は私も相談会の講師をしていましたが、ハウスメーカーから報酬を受け取る仕組みなので お客さんは無料で相談できます。

既に住宅ローンを借りている場合は、日本FP協会の「FP無料体験相談」をチェック。電話と対面が選べるうえ、曜日によってZoomのオンライン面談もあるので とても便利です。

もちろん、自分で解決策を調べるのもいいですが、専門家に相談したほうが断然「時間と労力の節約」になるでしょう。

見落としていた改善点を教えてもらえれば、高まっていた破綻率を抑えるキッカケになるかもしれません。

【番外編】任意売却で、最悪の事態を回避する

土地と違って、家は時間が経つほど劣化するもの。なかでも新築物件は 広告宣伝費などの割合が中古物件より大きく、住み始めた途端に（売却時の）価値が急降下します。

その結果、「オーバーローン」に陥りやすいのが弱点です。

オーバーローンだと、不足分の借金を別途準備しなければ 家を売却できません。上記の例だと「5,000万円－4,300万円」で700万円ですね。

住宅ローンを借りるとき、担保である土地建物に対して 金融機関の「抵当権」が設定される。住宅ローンを完済するまで抵当権は外れない。この抵当権を抹消しないと、物件の引き渡しができない。

しかし、住宅ローンを借りている金融機関に「任意売却」を認めてもらえれば、オーバーローンでも抵当権を解除してくれます。

ぐずぐずして滞納が続くと 任意売却のチャンスを逃し、あなたのマイホームは競売にかけられてしまいます。

ちなみに、私のFP相談では「苦境をご近所に知られずに引っ越しできる」というのが、任意売却を選ぶ 一番の動機になっているようです。

よくある質問（住宅ローン破綻率の関連）

住宅ローンの支払いに窮する理由は何ですか？

住宅ローンの支払いが遅延した原因として、上位に挙げられたものを紹介します。
・収入の減少
・リストラ、倒産
・離婚、別居
・病気、自己
・支出の増加

住宅ローンの破綻率はどのくらい？

フラット35などを取り扱う 住宅金融支援機構が、投資家向けに公表している資料（2024年度）によると、破綻率に近似する「リスク管理債権の割合」は 3.04％でした。

住宅ローン破綻って、どういう状態?

住宅ローンを約束した期日までに返済できない状態を指します。ただし、一定期間以内に遅延利息とともに返済すれば、破綻を回避することも可能です。

住宅ローンは何歳までに完済すればOKですか?

多くの金融機関では、住宅ローンの返済期間を「80歳未満」で設定しています。したがって、35年の住宅ローンを組める年齢の上限は、44歳です。

なお、フラット35（住宅金融支援機構）は 完済時の年齢が80歳なので、35年ローンを組むなら 45歳が上限となります。

まとめ：これから住宅ローンの破綻率アップが懸念される

住宅ローンの破綻率について、理解を深めていただけたでしょうか。

返済が苦しくなる原因は様々ですが、将来を見据えたシミュレーションをすることで破綻の可能性を下げられます。

ライフプランを作って、これからやってくる大きな出費や、悲観的な状況への対策を立ててください。

最後に、ポイントの復習をどうぞ。

・住宅ローン破綻率に公式統計はないが、約3％の人は返済が苦しくなっている（類似データ）

・住宅ローン金利の上昇は若年層の家計を直撃し、破綻率を高めるかもしれない。

・住宅ローンの破綻率を引き上げている人の特徴を理解し、同様の傾向があるなら自分を律する。

・ライフプランで将来の収支を把握し、ムリの無い住宅ローンを組む。

・団体信用生命保険を上手に選べば、無料で保障を充実させられる。

・住宅ローンの返済に困ったら、できるだけ早く金融機関に相談する。

・お金の不安を感じたら、1人で悩まずに専門家の助けを借りる。

・住宅ローン破綻を避けられず、オーバーローンが判明したら、任意売却を検討する。

【執筆者：内田 正雄（Uchida Masao）】
ファイナンシャルプランナー（FP）｜住宅ローンアドバイザー｜宅建士（資格者）｜証券外務員一種

タヌキと出会うのが珍しくない、のんびりした郊外に住む ファイナンシャルプランナー（FP）。横浜国立大学を卒業後、ミサワホームに入社。マイホーム取得という大きな買い物をサポートするためにFP資格を取得。ライフプランを作る重要性に目覚め、住宅ローンの有料相談を展開する保険代理店などで多くの経験を積んだ。豊かなライフスタイルにつながる情報を発信中。