忙しいから家計簿をつけない人へ。それでもお金が貯まる方法をFPが解説

こんな悩みを抱えていませんか？　家計の相談をたくさん受けてきた ファイナンシャルプランナー（FP）が、この記事で とくに重要だと思うポイントを解説していきますね。

これからお伝えする情報に目を通せば「忙しくて家計簿をつけない人でも、支出の管理ができてお金が貯まる」その具体的な方法がわかります。

家計簿をつけないとダメなの？ 面倒いらずでお金を管理するコツ

ただでも忙しいのに「日々のお金の出し入れを記録しろ！」なんて言われたら、ドン引きですよね。

でも、安心してください。面倒いらずで、ちゃんとお金を管理するコツがあるんです。さっそく、誰でもカンタンに始められるオススメの方法をご紹介しましょう。

“天引き貯金”の仕組みをつくる

それは、余ったお金を貯金しようするからです。あなたが会社員なら、給与明細を見てください。お給料を振り込む前に、税金や社会保険料があらかじめ差し引かれていませんか？

おかげで（どんなにイヤでも）「税金や社会保険料を うっかり納め忘れた！」とか、「お金が足りなくて払えない…。」なんてことはなかったと思います。これが源泉徴収という仕組み。いわゆる天引きです。

もし、源泉徴収されずに満額のお給料を受け取ったら、先に使っちゃう人がいますよね。きっと、税金や社会保険料の滞納率ガツンと跳ね上がるでしょう。

あなたが本気で貯金をしたいなら、この天引きのチカラ（＝強制力）を使ってください。もし家計を管理する目的が貯金なら これだけで大丈夫。1ページも家計簿をつけないのに、確実にお金が貯まりますよ。

では、オススメの天引き方法を6つほどご紹介しましょう。

① 社内預金

「究極の天引き」とも言える社内預金。勤め先の会社が、あなたが指定した貯蓄分を お給料から差し引いてくれます。しかも、社外の預金より高い金利がついてるんですから、利用しない手はありませんよ。

	ソニー銀行	イオン銀行	ゆうちょ銀行
金利	0.02～0.05％	0.01％	0.002％
備考	年利	年利	・預入3年未満は単利　　 ・預入3年以上は半年複利

すべての会社に、社内預金の制度があるわけじゃないんです。社内預金がない会社にお勤めの方は、残り５つの方法を検討してみましょう。

② 財形貯蓄

社内預金と同じように会社が給与天引きしてくれるけど、預け先が銀行などの金融機関になるのが財形貯蓄です。お金を貯める目的によって、3種類がラインナップされています。

いちばんのメリットは、一定の金額までは利子（利息）が非課税になること。

老後の生活資金やマイホーム取得など、貯金の目的がハッキリしている人は検討してみましょう。

	一般財形貯蓄	財形年金貯蓄	財形住宅貯蓄
金利（みずほ銀行）	0.002～0.2％	0.002％	0.002～0.2％
開始年齢	制限なし	55歳未満	55歳未満
契約数の上限	制限なし	1人1契約	1人1契約
最低積立期間	3年	5年	5年
利子の非課税制度	なし	あり（＊1）	あり（＊1）
目的	問わない （使途自由）	60歳以降に 5年以上にわたって 年金として受け取る	持ち家取得 または 持ち家の増改築等

＊1：財形年金貯蓄および財形住宅貯蓄のトータルで、元利合計550万円（財形年金貯蓄のみで、生命保険または損害保険の保険料や、簡易保険の掛金、生命共済の共済掛金等に係るものは払込ベースで385万円）に対する利子等が非課税となる

出典元：厚生労働省「財形貯蓄制度」

③ 自動積立定期預金

それなら、自動積立定期預金がいいでしょう。「毎月これだけ貯金したい」と決めた金額を、指定した口座から定期預金へ、毎月自動で積み立ててくれます。お給料の振り込まれる口座を指定しておけば、天引きと同じ効果が得られますよ。

少額から気軽に始められるのも嬉しいポイント。さきほど社内預金のところでご紹介した3行では、いくらから天引きしてくれるのか？ 表にまとめましたので、ざっとチェックしてください。

	ソニー銀行	イオン銀行	ゆうちょ銀行
最低積立金額	1,000円	500円	1,000円
積立金額の単位	1,000円	1円	1,000円
預け入れ期間	1～3年	6ヵ月～40年	3か月～5年
手数料	無料	無料	無料

自動積立定期預金は、あくまで定期預金の金額を増やしていくだけです。そのため、金利は高くないものの 元本割れリスクがありません。

④ つみたてNISA

つみたてNISAは、積み立てたお金を投資信託で運用します。投資で得られた利益が非課税になるので、たいへん人気のある制度ですよ。

2024年から拡充されるNISAは、今までと何が違うのか？ 簡単にまとめてみました。

	現行 「つみたてNISA」	New！ 「NISAつみたて投資枠」
年間投資枠	40万円	120万円
非課税保有期間	20年間	無期限化
非課税保有限度額	800万円	1,800万円 ＊成長投資枠と合算 ＊枠の再利用が可能
口座開設期間	2023年まで	恒久化
投資対象商品	長期の積立・分散投資 に適した一定の投資信託	長期の積立・分散投資 に適した一定の投資信託
対象年齢	18歳以上	18歳以上

出典元：金融庁「新しいNISA」

もともと「つみたてNISA」の投資対象商品は 長期保有を前提として選ばれていました。そのコンセプトは、新しく始まる「NISAつみたて投資枠」でも同じです。どの商品も手数用が安いので、投資経験の無い初心者でも 始めやすいんじゃないでしょうか。

⑤ iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）

iDeCoは年金制度ですから、積み立てたお金と運用益が受け取れるのは60歳以降になります。あなたがお金を貯める目的と合致しているなら、早めに始めるといいでしょう。

「運用益が非課税」というのはNISAに似ていますが、iDeCoがスゴイのは「掛金が全額所得控除」になるところ。節税効果を享受しながら、運用成果を期待できるので一石二鳥ですよ。

出典元：国民年金基金連合会「iDeCo公式サイト ＞ iDeCoってなに？」

⑥ 貯蓄性保険

ここまで、天引きでお金を貯める方法をお伝えしてきましたが、人生には思わぬアクシデントが起こるものです。

自分だけは死なない、病気にならない、事故に遭わないと考えたくなるけど、そうした災いが現実のものになれば、予定通りに貯蓄をするのは難しいでしょう。

出典元：金融広報中央委員会「知るぽると＞お金の知恵＞8.損失に備える」

無事に大きな三角形が完成するには、貯蓄額の山がピークを迎えるまで健康でいなければなりません。貯蓄は少しずつしか増えないので、途中でアクシデントがあればお手上げです。

そんなとき、四角形の保険に加入していれば、満期までのあいだ いつでも保険金が支払われます。これなら安心して貯金に励めるでしょう。

この四角形には掛け捨ての保険と、貯蓄性の保険があります。貯蓄と保険を別々に管理したい人は掛け捨て保険を。まとめて、ひとつの契約で管理したい人は貯蓄性保険を選ぶといいですね。

保険は支払事由に該当しないと保険金を払ってもらえません。あなたの意向に沿った保障内容の商品を選ぶようにしてください。

キャッシュレス化を進める

ぜひ、支払いのキャッシュレス化を進めましょう。手間いらずで家計が見える化しますよ。

家計簿に必要な情報は、「いつ」「何に」「いくら」お金を払ったか。これはアナログの手書きでも、デジタルのアプリやエクセルもで同じです。

現金で買い物をしたら、これらの情報を記録するのは あなたです。忘れないうちに その都度 記録するか、レシートを保管しておいて、まとめて記録する。いずれにしても面倒でしょう。

クレジットカード会社は あなたに後日請求するために、すべての利用明細を記録しています。この情報を使わない手はありません。

マイページにログインすれば、一定期間まで遡って利用明細を閲覧可能。また、データのダウンロードもできるところが多いでしょう。

PDF保存も悪くないですが、csvデータが入手可能なら そちらを選択しましょう。とりあえず保存しておけば、気が向いたときにエクセルで分析することもできますよ。

ポイントは、できるだけひとつのクレジットカードにまとめること。何枚も併用していると、そのままでは一覧になりませんし、データを統合するのに家計簿アプリが必要です。これではイマイチ効率が悪い…。

カレンダーでお金の流れを把握する

身近なカレンダーが役に立ちますよ。この方法は、超シンプルなのに効果抜群。お金もかからず、すぐに始められ、続けやすいのが特長です。

寝る前に目覚ましをセットする人は、その行動とセットにするといいですね。毎日やるルーティーンと組み合わせると、苦にならないし 忘れません。

最初のうちは 節約を意識したりせず、カレンダーに書くだけです。

すると、お気に入りのマークが描かれた日や、好きな色に塗られた日（出費ゼロday）が、だんだん増えていきます。自然に、お金の使い過ぎをセーブできるようになるんですね。

これはレコーディングダイエットの仕組みに似ています。他の記事でもご紹介しましたが、再掲させてください。

【レコーディングダイエット】
2007年頃、岡田斗司夫さんの著書「いつまでもデブと思うなよ」（新潮新書）で有名になったダイエット法。食事と体重を記録（レコード）すること。これが食習慣の傾向に気づき、改善につながる。自分で食事や体重をコントロールできるのが 人気の秘密。数々の関連アプリも出回っている。

お金を使った金額と、出費ゼロdayを記録すること。これが浪費の傾向に気づき、改善につながる。

シンプル・イズ・ベスト。あなたもチャレンジしてみませんか？

家計簿をつけないのにお金が貯まる人がやってる習慣。教えます！

そんなことはありません。ムリに家計簿をつけなくても、毎月コンスタントに貯金できてる人は たくさんいますよ。

お金が貯まる習慣さえ身につければ、あなたも自然に貯金ができるようになるはず。

ザックリでいいから、在庫を管理する

わかります。普段から節約してると、余計に悔しいですよね。もうそんな思いをしなくていいように、簡単にできる在庫管理術を身につけましょう。

ざっくりでも在庫管理ができていれば、必要以上のストックを抱えずに済みます。

すると、買い物のダブりは無くなり、適正量を購入できるように。その結果、食材を腐らせることなく、きちんと使い切れるようになるという、好循環が生まれるわけです。

お金を貯める目的をハッキリさせる

もしかしたら、目的が曖昧ではないですか？　「家計簿をつけるのが趣味」という人以外は、何のために家計を管理するのかを決めておきましょう。

好きでもないのに、ダラダラと家計を把握しようとしても苦痛でしかありません。よほど、その時間を余暇に使ったほうが有意義です。

FP相談にいらした方々を大別すると、家計管理の目的は次の2つになります。

家計簿をつけることが目的になってしまうと、ストレスが溜まりますよね。あくまでも家計簿は手段ですから、あなたの目的が達成できるなら 何でもいいんです。いちばんラクな方法を選んでください。

誰でも、達成状況が目に見えると励みになります。貯蓄額を手帳に記入したり、黒字化した月にはカレンダーに印をつけたりするといいですね。

ゲーム感覚で、楽しみながらお金を余らせる

いい質問ですね。じっさい、ゲーム感覚で取り組んでる人もいますよ。ひとつ具体例をご紹介しましょう。

現金派なら、ぜひ試してほしいゲームです。費目がハッキリしてるので、キャッシュレス派でもトライできますよ。

1年ほど前に家計相談にいらしたSさんは、バリバリのキャッシュレス派。それでも「交際費だけに適用する」ってルールで楽しんでるそうです。飲み会なんて割り勘になることが多いから、まだまだ現金のほうが便利かもしれませんね。

まとめ：家計簿をつけない人も、楽しみながら貯金ができる

いかがでしたか？

貯金や節約が目的なら「家計簿をつけない」という選択もアリです。貴重な時間を犠牲にしない工夫をしながら、自分に合った方法で継続することが、目的達成の近道でしょう。

この記事で 「家計簿をつけないで、支出を管理するコツ」を学んだ あなたなら きっと大丈夫ですね。ムリをせず、日々の生活を楽しみながらお金を貯めてください。

最後にもういちどポイントをまとめます。

・本気で貯金したいなら、天引きのチカラを使う。

・支払をキャッシュレスにすれば、お金を使った履歴が自動的に「見える化」される。

・カレンダーに書くだけでも、お金の使い過ぎをセーブできるようになる。

・ざっくり在庫管理をすると、食費のムダを減らせる。

・家計管理の目的が曖昧だと、長続きしない。

・ゲーム感覚で楽しむと、お金を余らせる習慣が身につきやすい。

【執筆者：内田 正雄（Uchida Masao）】
ファイナンシャルプランナー（FP）｜住宅ローンアドバイザー｜宅建士（資格者）｜証券外務員一種

タヌキと出会うのが珍しくない、のんびりした郊外に住む ファイナンシャルプランナー（FP）。横浜国立大学を卒業後、ミサワホームに入社。マイホーム取得という大きな買い物をサポートするためにFP資格を取得。ライフプランを作る重要性に目覚め、住宅ローンの有料相談を展開する保険代理店などで多くの経験を積んだ。豊かなライフスタイルにつながる情報を発信中。